• 账单日≠还款日，还款日可以尽量选择发薪日后1-3天内
• 拥有每月足额还款的能力并尽量避免分期还款
• 仔细了解每个活动的具体要求和规则，避免羊毛拿不成反被薅
• 不期望一张卡解决自己的所有需求
• 每年回顾自己的需求，及时调整自己的信用卡场景组合
• 考虑持卡的ROI，避免精力的过度消耗
• 信用卡 比 储蓄卡 和 花呗 更适合我，因为稳定以及同样金额的消费带来的额外收益

信用卡的启用要具备三个基础要求

在开始申请第一张信用卡之前，了解信用卡的基本知识是非常重要的，这是我总结出来的三个基础要求，如果你已经申请信用卡但还不了解这些信息，那建议你再仔细看看信用卡里的对应条款或者直接咨询客服，获得准确的信息进行评估是否适合自己。

务必搞清楚所申请或持有的信用卡其账单日/还款日/分期利息/年费政策这四个信息，因为它们是信用卡的使用基础。

1. 账单日≠还款日，账单日只是银行向你推送了账单，但在还款日来临之前，你不一定需要还款。但还款日到来之前，你一定要及时还款。请注意，有的银行最迟还款时间是还款日当天0点，有的是12点，有的是24点，务必在还款日前一天完成还款，避免因为资金入账导致的逾期情况。因此还款日可以尽量选择发薪日后1-3天内，并设置按月循环提醒，让工资到手之后能够优先用于还款，而不是消费。

2. 分期还款的利息收入是信用卡业务的主要收入。早年银行的信用卡分期还款利率非常高，而且掩盖在重重话术之下，非常的不直观。随着监管的严格，大部分银行的分期还款利率都会在申请分期还款的时候明确标识出来，目前一般在16%左右。这个收益可比放贷给企业要高多了。可以说，银行信用卡的各种福利就是来自持卡人选择分期还款支付的利息。所以这里最重要的是拥有每月足额还款的能力并尽量避免分期还款。如果你一旦因为换工作过渡期间暂时没有收入（现金流），记得尽量减少使用你的信用卡，避免陷入分期还款的情况。尽量做到只享受福利，但避免承担一部分福利成本。

3. 虽然越来越多的信用卡都有各类活动，但都必须符合某种特定的要求才行。拿到信用卡之后一定要亲自阅读app内的对应条款或者直接咨询线上客服，了解清楚对应的年费减免政策并按照操作指引完成免年费操作。避免羊毛拿不成反被薅。比如我持有的这张航空联名卡，其延误险权益领取页面写的不清不楚，经过我仔细咨询才知道原来一定要线下在特定商户刷卡才能达到标准领取到这个权益，通过微信支付选择对应卡大概率是不支持的。

自己能用上的权益才叫权益

不同的信用卡产品主要是为了解决不同的需求，针对不同卡的权益介绍这里就不介绍了，我主要介绍下自己调整组合的一些思路。

1. 不期望一张卡解决自己的所有需求。当然存在可以无脑刷的卡，但这些卡可能本身申请的门槛就很高，比如年薪要超过XXX万、个人资产要超过XXX万等等，或者每年刚性1万的年费等等。想清楚自己当前能够承受多少年费的信用卡，设定最大值，避免给以后还款带来太多的精神压力和资金压力。

2. 每年回顾自己的需求，及时调整自己的信用卡场景组合。此前我用的是一张刚性年费3600的卡，最吸引人的权益是每年2次免费国内儿童机票+低价订酒店，叠加日常的洗牙、就医、半价自助餐等。后来我发现自己过去一年从没用过国内儿童机票的权益；想订酒店结果假期一直没房或被秒空，普通打工人也只有全国统一的假期；日常就医和半价自助餐因为个人习惯也从没用到过，才反应过来这张卡虽然权益很好，但并不适合我。

研究了一番之后换成了一个打车返利卡+航司联名卡+酒店联名卡的组合。返利卡主要用于打车，每次10%的返利实打实为每个月省了至少100元；航司联名卡承担主力刷卡消费，每个月自动把消费金额折算成航空公司里程，有需要的时候直接兑换里程票；酒店联名卡虽然有年费，但赠送一晚酒店住宿并每年赠送酒店会员保级权益，日常基本不用。三张卡组合起来，降低了年费成本50%以上的同时，却实打实的让自己能够打车省钱+免费里程票+免费住宿+降低酒店会员保级成本。

随后如果家庭需求有变化或者信用卡本身的核心权益发生了变化（俗称：温暖升级），及时调整信用卡组合就好。

3. 考虑持卡的ROI，避免精力的过度消耗。每个人的精力都有有限的，如果自己的兴趣不在信用卡上，千万不要花费太多的时间在上面。比如招商银行信用卡的生日当天10倍积分的权益，有些人通过pos机方式可以直接刷满2万元以获得最大权益，但这需要找到合适的刷卡渠道、了解MCC和招行的风控政策。作为普通信用卡用户，冒着风险花着时间研究这个，看看书打打游戏放松下不更好吗？普通人费尽辛苦找到这些渠道，又能获得多少额外自己能用上的权益呢？自己用的上最好。

介绍到这里，我的信用卡选择和使用思路基本就介绍完了，下面介绍几个常见的情况我写一下自己的观点，供参考。

信用卡和储蓄卡，哪个更好？

即便是完全风险厌恶的人，我也推荐你优先使用信用卡而不是储蓄卡，无非就是信用卡额度可以调低一些（例如1000或5000）。毕竟每个月都需要开支那么多钱，能够让支出的过程产生额外的收益。这是储蓄卡目前无法给到的。

信用卡和花呗，哪个更好？

在我看来，信用卡各类权益里我用得上的核心权益（返利、航空公司里程、酒店积分）比较稳定，为图省事我就不再钻研花呗了。而且信用卡是任何支付渠道都可以绑定后正常使用，但花呗就不是所有平台和消费场景里都有接入了。

我希望了解不同的信用卡权益，应该看哪些渠道？

我经常在看的信用卡公众号： 爱浪客 和 蓝莓评测 。这两个号列举了各类信用卡权益，建议可以从上面先了解各类信用卡权益表格对比，找到适合自己的组合。不过上面玩卡黑话较多，但一般不影响阅读。